| SOSIAALINEN LUOTTO |
| |
Sosiaalinen luotto on tarkoitettu pienituloisille ja vähävaraisille henkilöille, joilla eri syistä, esimerkiksi vakuuksien puuttumisen tai maksuhäiriömerkinnän vuoksi, ei ole mahdollisuutta saada kohtuuehtoista luottoa. |
| |
Sosiaalisen luoton myöntäminen edellyttää, että lainan saaja kykenee koko laina-ajalta tuloistaan maksamaan lainan kuukausittaiset lyhennykset ja korot. |
| |
Pääsääntöisesti tehdään luottohäiriömerkintä lainan takaisinmaksun turvaamiseksi lainan kestonajaksi. |
| |
Maksukykyä arvioitaessa tuloista vähennetään asumiskustannuksista, välttämättömistä vakuutuksista, päivähoidosta, elatusmaksuista, terveydenhuollosta ja velkojen hoidosta aiheutuvat kulut sekä välttämättömät elinkustannukset. Välttämättömänä elinkustannuksena käytetään pääsääntöisesti velkajärjestelynormia (yksinäinen 513 e/ kk), jonka oikeusministeriö päättää vuosittain antamallaan asetuksella. Näiden menojen jälkeen hakijan käyttöön tulee jäädä sosiaalisen luoton lyhennykseen ja korkokuluihin tarvittava summa. |
| |
Jos tuloissa on tapahtumassa muutoksia, otetaan maksukykyä arvioitaessa huomioon muuttuva tilanne. Päätöstä tehtäessä huomioidaan kaikki velat ja vastuut, myös ulosotossa olevat velat, vaikka hakemushetkellä ei tuloista olisikaan ulosmittausta. |
| |
Jos hakijan tuloista välttämättömien menojen jälkeen jää käytettäväksi niin paljon, että hänen katsotaan kohtuuajassa pystyvän säästämään hankintoihin tarvittavan summan tai tekemään hankinnat vähitellen tai jos hän hakee lainaa luottojen järjestelemiseen ja hän selviytyy niistä tuloillaan, ei sosiaalista luottoa myönnetä. |
| |
Pääsääntöisesti luottoa ei myönnetä yritystoimintaan eikä henkilölle, jolla on voimassaoleva yksityishenkilön velkajärjestelyn maksuohjelma. |
| |
| ESIMERKKI |
| Nettotulot |
|
| Ansiotulot päätoimesta |
1141, 00 |
| Nettotulot yhteensä |
1141,00 |
| Menot |
Välttämättömät elinkust.
(yksin asuva) |
513,00 |
| Vuokra/yhtiövastike |
450,00 |
| Sähkö |
15,00 |
| Kotivakuutus |
8,00 |
| Lääkemenot/sairauskust. |
0,00 |
| Oman auton käyttökust. |
|
| Menot yhteensä |
986,00 |
|
|
| |
| Välttämättömät elinkustannukset |
| Yksinäinen |
513,00 |
| Yhteistalous |
431,00 |
| 17-vuotias |
363,00 |
| 1. lapsi |
327,00 |
| 2. lapsi |
327,00 |
| Seur. lapset |
305,00 |
| |
|
Poikkeuksellisesti voidaan käyttää toimeentulotuen normia
(yksinäinen 461,05 e/kk) mikäli laina-aika on enintään 2 vuotta. |
|
|
| |
Henkilöllä on velkoja perinnässä ja ulosotossa 5 950 e. Maksuvara on 155 e ja haettavan luoton määrä 6.000 e. Sosiaalinen luotto voidaan laskelman perusteella myöntää, edellyttäen että myös muut luotonannon ehdot täyttyvät. Lainan lyhennyserä / kk korkoineen on maksuvaran suuruinen ja laina-ajaksi tulee 3v 4 kk. |
| |
Huom. Mikäli esimerkin henkilö omistaisi auton, menot kasvaisivat käyttökulujen verran vähintään 150e /kk tai autosta huomioidaan maksuvaralaskelmassa auton todelliset käyttökulut. Tällöin maksuvara jäisi liian pieneksi ja luotto jouduttaisiin epäämään. |
| Mihin tarkoituksiin |
| |
Sosiaalista luottoa voidaan myöntää henkilön tai perheen itsenäistä selviytymistä tukeviin tarkoituksiin mm. |
| |
- kohtuullisiin kodin hankintoihin
- kohtuullisiin pienehköihin asunnon muutostöihin
- työn edellyttämän auton tai työvälineiden ostamiseen
- osamaksurästeihin, vuokravelkoihin ja muiden pienehköjen velkojen järjestelemiseen
- terveydenhoito menoihin, jotka auttavat hakijaa selviytymään itsenäisesti |
| |
Hakijan tulee hakemuksessa perustella miten luotto tukee hänen itsenäistä selviytymistään. |
| Sosiaalista luottoa ei myönnetä |
| |
1. jos maksukyky on liian pieni haetun luoton maksamiseksi
2. jos maksukyky on liian suuri, eikä hakijaa voida pitää pienituloisena
3. jos hakijalla on varallisuutta, jota realisoimalla tilanne saadaan hoidettua esim. Elisa Oy:n osakkeet, kesämökki, vene, auto
4. jos hakija pystyy säästämään kohtuuajassa tarvitsemansa euromäärän
5. pääsääntöisesti yksityishenkilön velkajärjestelyssä oleville mahdollisen tilitysvelvollisuuden vuoksi. Jos maksuohjelma on päättynyt, lisäsuoritusvelvoite on tarkistettava ja sen jälkeen tarkastellaan sosiaalisen luoton yleiset myöntämisperusteet.
6. päätoimisille opiskelijoille
7. hakijalla ei ole näyttöä taloudellisten sitoumusten hoidosta maksukykynsä mukaisesti. |
| Luoton määrä ja korko |
| |
Luoton määrä on yleensä vähintään 500 e ja enintään 15.000 e. Luoton määrästä päätettäessä arvioidaan hakijan kyky maksaa luotto takaisin. |
| |
Luotosta peritään 12 kuukauden EURIBOR-viitekorko, joka kuitenkin voi enintään korkolain (633/1982) 12§:ssä tarkoitettu viitekorko. Korko peritään kuukausierän yhteydessä laskettuna eräpäivänä jäljellä olevan lainapääoman mukaan. Koron tarkistus tapahtuu 12 kuukauden välein. Sosiaalisesta luotosta ei peritä muita luottokustannuksia. |
| Luoton takaisinmaksuehdot |
| |
Takaisinmaksuehdot sovitaan luotonsaajan kanssa hänen todellisen maksukykynsä mukaan. |
| |
Luoton takaisinmaksuaika on enimmillään seitsemän vuotta, jos lainan määrä on suurempi kuin 10.000 euroa. Alle 10.001 euron luotoissa laina-aika on enintään viisi vuotta. |
| |
Kuukausittainen takaisinmaksuerä on vähintään 50 e. Luotosta tehdään luottosopimus, jossa sovitaan takaisinmaksuehdot. |
| |
Myönnetyn sosiaalisen luoton takaisinmaksun aikana voidaan myöntää maksuvapaita kuukausia yksi vuodessa lainan-aikana. |
| |
Pidettyjen maksuvapaiden kuukausien pääoman lyhennykset erääntyvät lainanne viimeisen maksun yhteydessä. |
| |
Maksuvapaiden kuukausien korot lainasta tulee maksaa vapaakuukausien ajalta. |
| |
Ensimmäisen maksuvapaa kuukauden voi sopimuksen mukaisesti saada, kun lainaa on maksettu kuusi kuukautta. |
| Kuinka sosiaalista luottoa haetaan |
| |
Sosiaalista luottoa voi hakea hakeutumalla asiakkaaksi Talous- ja velkaneuvontaan. |
| |
Asiakkaaksi tulo |
